Выбор редакции

Финграмота 14 Июля 2015

Тихий квартирный… июль

Обзор рынка недвижимости по итогам первого полугодия 2015 г.

Финграмота 6 Мая 2015

Сколько можно играть пешками?

Последние полгода я чаще обычного наблюдаю клиентов, которые приходят к нам именно для обмена валюты. Желая сохранить св...

Справочник 17 Февраля 2015

Решение о присоединении

По итогам 2014 года действующий ипотечный портфель ВТБ24 рос опережающими темпами и увеличился почти на 50% или на 2...

Публикации все

Ссылки по теме все

  • 23 Июня 2017

    Ипотека или рассрочка?

    Ипотека на сегодняшний день является наиболее востребованным инструментом покупки жилья, но отнюдь не единственным. Раст...
  • 22 Июня 2017

    Упрощенная процедура для "вторички"

    Абсолют Банк упростил процедуру оформления ипотечной сделки для тех, кто приобретает квартиру на вторичном рынке недвижи...
  • 22 Июня 2017

    Рекордные выдачи

    Объем выданных в мае 2017 года ипотечных кредитов составил свыше 140 млрд рублей, что на 35% больше, чем за май прош...

Мероприятие

18 Мая 2017

Ипотека: перспективы, преимущества и риски

Ипотека: перспективы, преимущества и риски
Ипотека: перспективы, преимущества и риски
Многие эксперты полагают, что ипотека может стать драйвером всего рынка розничного кредитования в ближайшие годы. В пользу этого говорит и ужесточение регулирования в необеспеченном кредитовании, и относительно небольшая по сравнению с другими странами доля ипотеки в розничном портфеле, и снижение аппетита к риску у банков.

Статистика подтверждает, что в ипотеке сейчас все более-менее благополучно. Но банкирам не стоит расслабляться. Об этом - в статье Александра Викулина, генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Ипотека является самым надежным видом розничного кредитования с точки зрения уровня просроченной задолженности. По данным Национального бюро кредитных историй, в ипотеке доля просроченной задолженности более 30 дней снизилась в первые месяцы 2017 года до 3,5%, в то время как по другим видам кредитования она в разы больше: по автокредитам уровень просрочки составил 9,9%, по кредитным картам – 17,8%, а по потребительским кредитам – 21,3%.

Поэтому неудивительно, что банки, которые сейчас придерживаются довольно консервативного взгляда на риски, стараются в первую очередь нарастить относительно безрисковый ипотечный портфель. Нахождение недвижимости в залоге у кредитора является прекрасным мотивирующим фактором для заемщиков, чтобы не нарушать условия кредита, первоначальный взнос покрывает существенную часть возможных колебаний цен на рынке недвижимости, а страховка, по умолчанию использующаяся в ипотеке, дополняет снижение рисков.

При этом банкам выгодно сейчас активизировать выдачу ипотеки, в расчете на дальнейшее снижение процентных ставок на рынке – удешевление фондирования в ближайшие месяцы и годы увеличит чистую маржу по уже выданным кредитам.

Можно отметить, что ипотека становится более доступной для потребителей. В соответствии с нашим исследованием, размер рекомендованного семейного дохода, «комфортного» для обслуживания ипотечного кредита, в 2016 году составил 73,1 тыс. рублей, снизившись по сравнению с 2014 годом на 2,8% (мы исходим из того, что относительно «комфортным» для заемщика является соотношение ежемесячных платежей к ежемесячным доходам на уровне один к трем). В настоящее время заемщику требуется несколько меньший размер доходов для «комфортного» обслуживания среднего ипотечного кредита, чем в «докризисный» период. Это в том числе связано со снижением процентных ставок по ипотеке, наблюдавшемся в последнее время.

Одновременно увеличивается средний срок кредита. По данным НБКИ, за последний год средний срок ипотечного кредита стабильно увеличивался, и по состоянию на март 2017 года составил 14,8 года – почти на 7 месяцев больше, чем годом ранее. Это может говорить об оптимистичном взгляде на будущее финансовое состояние граждан, хотя не исключено, что заемщики, бравшие кредиты в последнее время, благодаря удлинению срока кредита подстраховываются, чтобы иметь возможность в случае необходимости «растянуть» погашение во времени.

В целом, ипотека выглядит довольно перспективно – низкий риск, приемлемая доходность на долгий срок, рост доступности кредитов (в том числе за счет ожидающегося снижения ставок) должны поддерживать интерес к этому инструменту на высоком уровне. При этом, конечно же, не стоит всерьез рассматривать возможность образования «ипотечного пузыря» в России в ближайшее время.

В то же время, однозначно говорить о радужных перспективах роста рынка ипотеки довольно сложно. «Подогрев» интереса к ипотеке программой государственного субсидирования ставок на первичном рынке закончился. Население в кризис перешло к «сберегательной» модели поведения, реальные доходы заемщиков снижаются, и это, скорее всего, будет тормозить покупку недвижимости, в том числе и в кредит.

Масштабных проблемы на рынке ипотечного кредитования мы пока не ожидаем. Они могут разразиться лишь в случае резкого ухудшения ситуации в экономике – если падение доходов заемщиков приведет к дефолтам, а снижение цен на находящуюся в залоге недвижимость окажется больше размера первоначального взноса. Однако сейчас макроэкономисты, напротив, прогнозируют улучшения ситуации в экономике, поэтому данные риски невелики.

Таким образом, основным риском для банков в ипотечном кредитовании является, с одной стороны, личная неспособность заемщиков обслуживать кредиты, с другой стороны – возможная утеря доли рынка. Выбор между «качеством» и «количеством» стоит всегда, но на ограниченном рынке он актуален вдвойне.

В условиях возможного снижения темпов роста ипотеки с учетом падения реальных доходов граждан у кредиторов может появиться соблазн смягчить условия кредитования (в первую очередь, неценовые – смягчить требования к заемщикам, снизить первоначальный взнос, увеличить лимит) для «подстегивания» доли данного вида кредитов в портфеле. Но это чревато ухудшением качества портфелей.

Банки в последнее время стали более тщательно «оценивать» своих потенциальных и текущих заемщиков, и полагаем, что в ипотеке, самом долгосрочном виде кредитования на большие суммы, это чрезвычайно важно, несмотря на то, что кредит является залоговым. Но слишком жесткие требования к клиентам, хоть и дадут качественный портфель, но лишат банки части хороших заемщиков. Чтобы сохранить баланс между качеством клиентов и их количеством, кредиторам необходима более точная оценка риск-профиля клиента, например, на основе скоринга. Этот инструмент позволяет оценивать не только текущее состояние заемщика, но и прогнозировать его поведение как в момент выдачи кредита, так и в процессе обслуживания долга.

Свежие новости

23 Июня 2017

Ипотека или рассрочка?

Ипотека на сегодняшний день является наиболее востребованным инструментом покупки жилья, но отнюдь не единственным. Растущая конкуренция заставляет девелоперов внедрять новые способы расчетов с покупателями, среди которых всё большую популярность завоевывают программы рассрочки. В столице такая опция уже сейчас доступна в 90% новостроек массового сегмента, подсчитали эксперты.
23 Июня 2017

Впервые в мире

Клиенты Альфа-Банка – держатели карт Mastercard, подключившиеся к любому из мобильных сервисов оплаты Pay, теперь могут вносить и снимать наличные через банкоматы с помощью смартфона.
23 Июня 2017

Начат выпуск карт "МИР"

Банк Хоум Кредит начал эмиссию карт «Мир». Оформить дебетовую карту «Мир» можно в любом отделении Банка Хоум Кредит. Зарплатные проекты сотрудников бюджетных учреждений, открытые в Банке Хоум Кредит, будут переведены на карты «Мир». Выпуск и обслуживание зарплатных карт «Мир» будет бесплатным. Кроме того, держатели зарплатных карт «Мир» Банка Хоум Кредит смогут бесплатно снимать наличные в банкоматах сторонних банков на территории России.